Abrir una cuenta bancaria en Alemania es un requisito obligatorio si vas a vivir en el país. Existen muchos factores por los cuales necesitarás abrir una cuenta bancaria. Y te apuesto a que si te acabas de mudar, seguro que muchos de ellos los desconoces. Pero bueno, para eso estamos aquí… para echarte una mano. 🙂
Hoy te voy a explicar los requisitos para abrir una cuenta bancaria en Alemania, los bancos donde puedes abrir una cuenta gratuita sin comisiones (solo los recomendados, claro) y algunas peculiaridades de los bancos alemanes que debes saber para no liarte, como me pasó a mi hace unos años, jeje.
Contenido del artículo
¿Por qué necesitas cuenta bancaria en Alemania?
- Para cobrar tu salario; tanto si estás trabajando, como si vas a realizar prácticas o formación dual.
- Para pagar con tarjeta en supermercados. Ahora pensarás «¿pero es que mi tarjeta no vale?». Pues no, porque para pagar tanto en supermercados como en comercios en Alemania necesitas una EC-Karte, también llamada Girocard.
- Para comprar tickets de S-Bahn o U-Bahn: También necesitarás EC-Karte (Además, al pagar con tarjeta recibirás un justificante del pago que podrás incluir en tu declaración de la renta). 😉
- Para hacerte autónomo en Alemania. Será necesario tener una cuenta bancaria para tus ingresos, no es obligatorio que sea un banco alemán pero puede que en nuestro artículo encuentres una buena opción.
¿Qué es una EC-Karte y por qué se utiliza en Alemania?
La EC-Karte es una tarjeta de débito. La diferencia con España es que en Alemania tienen dos tarjetas: la de débito o (EC-Karte) que es la tarjeta monedero y la de crédito (normalmente Visa o Mastercard), que es con la que normalmente puedes reservar vuelos, sacar dinero de cajeros sin comisión, etc. Mientras que en España, cuando abres una cuenta bancaria, te suelen dar una tarjeta de débito que cuenta con ambas funciones. 
«Pero espera, yo tengo en España una Visa de débito. ¿No sería eso equivalente a una EC-Karte?» En teoría sí, salvo por un pequeño matiz: las EC-Karten funcionan con otro sistema diferente a Visa o Mastercard, que evita que los establecimientos alemanes tengan que pagar comisiones por cobro.
¿Cuál es la diferencia entre tarjeta de crédito y débito?
La diferencia radica en que, cuando pagas con la tarjeta de débito, el dinero se descuenta automáticamente de tu cuenta. Por tanto, si no tienes fondos en tu Girokonto, no podrás pagar con una EC-Karte. En cambio, una tarjeta de crédito permite realizar pagos sin fondos en la cuenta (hasta un límite claro), realizando los cargos a cuenta a final de mes. Por así decirlo, te financia hasta final de mes hasta que vuelvas a tener fondos en la cuenta.
¿Dónde abrir una cuenta bancaria en Alemania?
En Alemania existen numerosas entidades bancarias, cada una con sus pros y sus contras. Cuando estaba en tu situación, lo que hice es pensar qué criterios debía cumplir mi futuro banco para abrir una cuenta bancaria con ellos.
Mis criterios a la hora de abrir una cuenta bancaria
- Fiabilidad del banco
- Que tenga un buen servicio de online banking
- Que no tengan comisiones o, por lo menos, que sean bajas (comisiones de las tarjetas, transferencias, comisiones de mantenimiento,…)
- Que pueda sacar dinero en cajeros sin pagar comisiones.
Todos estos factores me llevaron a pensar que la mejor idea era abrir una cuenta bancaria en un banco online o Direktbank, como se les llama aquí en Alemania. Éstas son instituciones de crédito que realizan su actividad sin contacto directo con el cliente. ¿Cómo contrastar si el banco es fiable? Al final de la tabla que viene a continuación sabrás por qué. 😉
Por cierto, como apunte: que sepas que la excusa de rescatar los bancos para que los clientes no pierdan los fondos era mentira. O que levante la mano quien tiene 100.000€ ahorrados en el banco. 😀
Bancos online en Alemania donde te recomiendo abrir una cuenta bancaria
Antes de empezar, quiero que sepas que estas recomendaciones están basadas en mi experiencia y la de mis amigos. Primero empezaremos por los factores meramente objetivos y después pasaremos a las opiniones. 😉
| Factores importantes a tener en cuenta | DKB | N26 | ING-Diba | REVOLUT |
|---|---|---|---|---|
| EC-Karte (Girokarte gratuíta) | Sí(Maestro) | Sí (Maestro) | Sí (Maestro) | No |
| Tarjéta de débito gratuíta | Visa | Mastercard | Visa | Mastercard |
| Online Banking | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Servicio al cliente en español | No | Sí | No | Sí |
| Cuenta con iban alemán | Sí | Sí | Sí | No |
| Comisiones mantenimiento de cuenta | No | No | 0,99€ por trimestre | No |
| Comisones por sacar dinero en cajeros alemanes | No (con la Visa) Min. 50€ | No (con la Mastercard)* | No (con la Visa) | No (hasta 200€) |
| Comisiones transferencias nacionales | No | No | No | No |
| Comisiones por sacar dinero en cajeros extranjeros | No (Visa) Para clientes sin estado activo 1.75% otra moneda. Min. 50€ (equivalente en moneda extranjera) | 0% en euros. 1,7% otra moneda (Mastercard) | 0% en euros. 1,75% otra moneda (Visa) | 2% a partir de los 200 € (al cambio de la moneda) |
| Comisiones por compras en moneda extranjera (por ejemplo, pagar un servicio en $ a través de fiverr) | No | No | No | Cambio de divisas sin comisiones |
| Comisiones por pagos con tarjeta en el extranjero | 0% (Visa) | No (Mastercard) | 1,75% (Visa) por cambio de moneda | No |
| Comisiones por transferencias internacionales | No | 0% en euros. En otra moneda, comisión de Transferwise.** | No | No |
| Páginas web | DKB | N26 | ING-Diba | REVOLUT |
*Si cumples alguno de estos requisitos: eres menor de 26 años, tienes salario, pensión, paro o recibes pagos de al menos 1000€ al mes durante dos meses consecutivos; tienes 5 retiradas de efectivo en Alemania gratis. Si no cumples ninguna de estas condiciones, tienes sólo 3 retiradas de efectivo. Tanto en España, como en toda la Unión Europea, el uso de cajero es ilimitado. **La app de N26 te hace el cálculo total, para que sepas la comisión aplicada.
Experiencia con N26
No te piden el Anmeldung para la apertura de tu cuenta bancaria N26, por lo que lo hace muy fácil abrirla. Puedes abrir la cuenta gratuita con el móvil y una video llamada y con el DNI o pasaporte. La videollamada es en español y el soporte también si pones español como idioma en tu app. Obviamente tienen banca online, que puedes utilizar con la app que te comentaba anteriormente. Por el momento, estoy super contento con la cuenta. Estodo muy sencillo y, en caso de tener alguna duda, puedo hablar con ellos directamente en español. Puede que sea la única cuenta bancaria en Alemania en español.
Experiencia con DKB
No obstante, nuestro compañero Kike tiene una cuenta en DKB y se ha ofrecido a explicar su experiencia: Lo haces todo online, te requieren Este fué el primer banco en el que intenté abrir una cuenta corriente en Alemania ya que es de los pocos bancos sin comisiones de ningún tipo en el mercado. Sin embargo, por ese entonces era autónomo con unos ingresos bastante bajos y me la denegaron. documentación y contratos de trabajo, Anmeldung, etc Son muy rígidos respecto a los contratos y en cierta manera elitistas. Tuve suerte porque éramos una pareja con una cuenta conjunta y contrato fijo en ese momento. Otros amigos lo intentaron, incluso con contrato y no les dejaron. A las 2 semanas me llegaron todos los contratos y tarjetas por correo. La web está en alemán. El sistema de la página online es un poco difícil al principio, pero luego es muy cómoda. Toda verificación pasa por tu móvil, la app te dará los dígitos para ejecutar una transferencia, un cambio en los datos del titular, etc. Tiene un programa de puntos y muchas entradas gratuitas a eventos patrocinados por ellos como partidos del Alba, equipos de fútbol, volley y balonmano. Lo mejor es poder sacar dinero en cualquier parte del mundo sin comisión.
Experiencia con ING-Diba
Actualmente tengo una cuenta en este banco. Darse de alta fué bastante sencillo: Rellené el formulario a través de la web y, si no recuerdo mal, después tuve que enviar unos papeles por correo con fotocopia del pasaporte y algunas cosas más, lo que se conoce como PostIdent. Una semana después ya tenía la cuenta activada. Tiene una zona de clientes muy intuitiva y la única comisión que pago es cuando saco dinero fuera de la Unión Europea. ¡OJO! Saca dinero siempre con la Visa, con la EC-Karte si que cobran comisión (Esto sucede con todas las EC-Karte). Puedes descargar todos los movimientos en excel, lo que está genial a la hora de hacer la declaración de la renta. 🙂 Por último, tienes una cuenta de ahorro extra gratuíta. Así tengo el dinero separado de lo que utilizo para gastar mensualmente. Lo bueno es que puedes disponer del dinero en cualquier momento.
Experiencia con REVOLUT
Esta tarjeta es de las mejores opciones para viajar. Puedes sacar dinero en todo el mundo sin comisiones. Lo que debes tener en cuenta es el límite mensual de 200 euros, también en tu país. Si nos pasamos de ese límite se pagaría un 2% de comisión. El banco ofrece una cuenta Premium que cuesta 7,99 euros al mes y el límite se duplicaría a 400 euros al mes.
La aplicación es en español, muy fácil de manejar. Ideal para viajes y el cambio de divisa. Aparte tiene una opción para la compra de criptomonedas, si quieres invertir quizá sea la mejor opción.
El único inconveniente con Revolut es que sólo puedes operar a través de la aplicación móvil. No existe una versión web y otra móvil como es el caso de otros bancos.
Bancos alemanes tradicionales
Si te va más el sistema tradicional de ir a la oficina y hacer el papeleo directamente en la sucursal porque te das más confianza, puedes acudir a los bancos alemanes clásicos:
Sparkasse:
Es lo que llamamos en España una caja de ahorros. Si eres trabajador te van a fundir a comisiones,… pero si eres estudiante podrás hacerte una cuenta gratuíta. 😉
Commerze Bank:
Hace poco me saqué una cuenta conjunta con mi mujer aquí en Berlín, en la sucursal de Eberswalder Strasse. Me preguntarás,… «si tu eres pro banca online, por qué te la sacaste en Commerze Bank?» Pues porque están ofreciendo actualmente un servicio de banca online muy similar a los nombrados anteriormente (cero comisiones), con la ventaja de que puedes ir a la oficina sin ningún problema. Además, de vez en cuando hacen promociones en las que te regalan 150€ por abrir una cuenta bancaria con ellos. 😉
Deutsche Bank:
Otro de los clásicos. ATENCIÓN: Aunque tengas una cuenta del Deutsche Bank en España, ésta no tiene nada que ver con el banco alemán, ya que son empresas distintas bajo un mismo nombre. Un caso similar es el Santander.
¿Como abrir una cuenta bancaria en Alemania? Pasos a seguir:
En este caso, sólo te voy a explicar como abrir tu cuenta en los bancos online que puse como ejemplo ¿Por qué? Porque es mucho más fácil y rápido. ¿Para qué quieres que explique algo que yo mismo no haría? 😀
N26
- Abres tu cuenta en alemania con n26 añadiendo email y país de residencia
- Realizas una videoconferencia, para la que necesitarás DNI o pasaporte.
- Listo.
DKB
- Rellena el formulario en la páginas web
- Imprime la documentación que te genera en el último paso, firmala y envíala.
- Realizar PostIdent o hacer legitimación por Skype (por ejemplo)
- Rezas para que te la validen (si eres autónomo, no lo intentes). Si tienes un contrato fijo, no tendrás problemas.
Ing-Diba
- Rellena el formulario en la páginas web
- Imprimir la documentación que te genera en el último paso, firmarla y enviarla.
- Realizar PostIdent: Puedes hacerlo por el video chat o ir directamente a una oficina de Deutsche Post.
Revolut
- Descargarse la aplicación. Está tanto para Android como para IOS.
- Introducimos nuestro número de teléfono sonde usaremos la App.
- Crear un Password.
- Introducir nuestros datos personales: Nombre, apellidos, fecha de nacimiento, país de nacimiento, residencia, email, etc.
- Pedir tarjeta (Coste 6 € y recarga de mínima de 10€).
- Dirección de facturación, dónde enviar la tarjeta.
- Foto de pasaporte, DNI o carnet de conducir.
- Foto con el móvil.
- Elegir el pin de la tarjeta y listo. Recibirás la tarjeta en pocos días (Alemania).
¿Que es el PostIdent?
El PostIdent es un servicio de la Deutsche Post, con el que se puede validar la identidad de una persona para, en nuestro caso, abrir una cuenta bancaria en Alemania. El proceso es el siguiente: recibirás del banco con el que hayas abierto la cuenta una documentación que tendrá que ser firmada y enviada. Con este documento, podrás ir a una oficina de la Deutsche Post (oficina de Correos alemana) con tu DNI o pasaporte (mejor los dos) y tu Meldebescheinigung (documento de tu Anmeldung). En unos minutos realizarán tu identificación y enviarán los documentos al banco. ¡Esto ha sido todo por hoy! Espero que puedes tener una idea clara sobre en qué banco te conviene abrir una cuanta bancaria en Alemania. Estas son mis recomendaciones, basadas en la experiencia personal mía y mis amigos. Pero, obviamente, existen más entidades bancarias interesante. Dicho ésto,… no he encontrado ninguna mejor 😀 ¡Hasta la próxima!
Artículo ecrito por: Hector
