El seguro de responsabilidad civil en Alemania es uno de los más importantes si vienes a vivir aquí. Después de 7 años viviendo en la peligrosidad extrema (según cánones alemanes) he pasado por el aro y me he hecho un seguro personal. ¿Por qué ahora? Sigue leyendo y te lo cuento.
Contenido del artículo
¿Qué es el Haftpflichtversicherung en Alemania?
El Haftpflichtversicherung en español, también llamado privathaftpflicht, es un seguro a terceros o de responsabilidad civil. Este seguro cubre a la persona, que debido a una acción ha causado daño a otra persona o a alguna posesión de la misma. En consecuencia deben cubrirse dichos daños ya sean económicos o físicos. Aparte de tener un nombre muy chulo, el seguro a terceros te puede ahorrar muchos problemas. La mayor parte de los alemanes tienen uno y… ¡por algo será!
¿Para qué sirve el Haftpflichtversicherung?
El seguro a terceros en Alemania cubre los daños causados a otras personas. Lo mejor es explicarlo con un ejemplo real:
Enrique: «Saliendo del SBahn de Berlín, dentro de la estación de Nordbahnhof, una mujer apareció corriendo de la esquina para coger el transporte (típico estrés berlinés aunque en 3 minutos llegaba otro). Atropelló literalmente a mi expareja y el móvil (que lo tenía en la mano) salió disparado del empujón y acabó en el suelo. Después de mandar a la mujer (un poco) ¡a tomar… viento!. Recogimos el móvil y vimos que la pantalla estaba rota. Inmediatamente salimos corriendo detrás de ella y logramos alcanzarla. Tras un intercambio de miradas poco amistosas, la mujer tuvo que ceder, nos pidió nuestro número de teléfono y dijo que su aseguradora nos contactaría. Una semana más tarde nos llamaron y nos llegó toda la información por correo. Un iPhone igual al que tenía, pero nuevo, nos esperaba en el Apple Store más cercano»
La moraleja es que para situaciones como ésta, si te pasa como a la mujer de la historia, siempre es mejor estar asegurado.
¿El seguro a terceros en Alemania es obligatorio?
Los alemanes aman los seguros. He conocido algunos que tenían hasta siete diferentes. Sin embargo el seguro a terceros no es obligatorio, aunque sea de los más comunes. Entre los seguros obligatorios en Alemania más importantes están el Krankenversicherung (seguro sanitario) o el KFZ Versicherung (seguro para el automóvil).
¿Qué cubre el seguro a terceros en Alemania?
El seguro de responsabilidad civil en Alemania cubre los daños materiales o físicos, que hayas provocado. La cobertura de dichos daños, será la cantidad «x» máxima contratada en la póliza del Haftpflichtversicherung. Dependiendo de cada seguro y lo que pagues variará esta cantidad. En mi caso, por ejemplo, hay coberturas que me cubren entre 15 y 50 millones de euros.
Coberturas de un seguro de responsabilidad civil en Alemania
Existen varias extensiones dentro de los seguros, hablaremos de las polizas más comunes a la hora de contratar un seguro de responsabilidad civil en Alemania.
- Cuando ha existido un daño físico a una persona.
Si atropellamos a alguien con nuestra bicicleta podría estar cubierto por tu Haftpflichtversicherung. - Si has provocado daños a objetos o bienes de otra persona
Derramar una copa de vino encima del teléfono móvil de otra persona o rompiendo un objeto en la mudanza de un amigo. - Cuando tu acción ha provocado daños a varios individuos, objetos o bienes de terceros.
Cruzar la calle por una zona no peatonal, si un bus frena de golpe y tiene un accidente por tu culpa.
Cada caso puede suponer un problema a terceros debido a una negligencia por tu parte. Sin embargo hay casos y casos. No es lo mismo dañar el móvil de un amigo que provocar un accidente, donde se puedan ver involucradas varias personas. Si es un transporte público, la cifra a cubrir se puede disparar y depende de la póliza contratada, puede ser que no lo cubra por completo.
¿Asustado? Acojona un poco, la verdad.
El seguro de responsabilidad civil a terceros en Alemania, es muy recomendable cuando habitualmente te trasladas en bicicleta. Un leve roce a un coche puede ser un coste con el que no contabas y tu aseguradora podrá valorar el caso. Hay seguros a terceros que tienen coberturas especiales para bicicletas.
El seguro para animales domésticos en Alemania
El Haftpflichtversicherung teniendo animales también nos puede servir de ayuda. Daños provocados por tu mascota podrían verse salvaguardados por tu seguro a terceros. Hay pólizas de seguro especiales para animales (perros, gatos e incluso caballos), obligatorias para las razas más grandes o consideradas peligrosas (como en la foto de abajo :P). También hay seguros de salud para mascotas que se pueden contratar.
Cosas que no cubre tu seguro a terceros en Alemania
- Los daños causados por personas en tratamiento psicológico
- Accidentes de tráfico si somos el conductor, eso lo cubre tu seguro de coche.
- Accidentes en tu hogar, eso está cubierto por tu Hausratsversicherung (seguro del hogar)
- Daños entre miembros de la misma familia (Unfallversicherung)
- Accidentes laborales y la práctica de deportes extremos tiene su propio seguro obligatorio
- Multas
Precio de seguros de daños a terceros
El precio de un seguro de responsabilidad civil en Alemania no es especialmente caro. Pueden contratar un Haftpflichtversicherung desde los 40 euros. El precio oscila pudiendo llegar a 80 euros, dependiendo de varios factores: años de permanencia, el precio máximo de cobertura o las franquicias contratadas. Siempre se recomienda leer la letra pequeña de lo que tiene incluido tu seguro para no llevarte sorpresas.
¿Dónde contratar un seguro de responsabilidad civil en Alemania?
Existen muchas compañías de seguros en Alemania. Este seguro, sin embargo, te lo puede ofrecer también tu banco en Alemania como servicio adicional. No es nada nuevo, también se hace en España.
En mi caso opté por una empresa nueva que se llama Get Safe. A través de un amigo me llegó la recomendación y me pareció la mejor por precio, comodidad y alcance. La aplicación está en alemán y en inglés. Te guía paso a paso de manera muy sencilla y transparente. Te ofrecerá muchas más opciones de seguros (coche, casa, etc.). Contraté el seguro a terceros y el de la casa, incluyendo también mi pareja. En apenas media hora lo tenía listo. El precio final de mi Haftpflichtversicherung fue alrededor de 35 € anual. Te aparecerá el precio por mes: 2,88 € (una cerveza en un bar al mes te cuesta el seguro a terceros). Si te haces el seguro a través de este enlace recibirás 15 € de regalo. También tendrás ese descuento si te haces un seguro del hogar o para seguro para animales domésticos.
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El precio del seguro de la casa es un poco más elevado, alrededor de 60 € anual, pero también por lo que incluye. Entre las cosas importantes de un seguro del hogar, es imprescindible que incluya la pérdida de llaves o que se te queden por dentro de la vivienda o en la puerta. A casi todos mis amigos les ha pasado (yo incluido). Después de horas probando y viendo muchos tutoriales de Youtube, nos dimos por vencidos. Prepara entre 50€ y 100 € (o más en caso de nocturnidad y fin de semana) para poder abrir la puerta con un cerrajero.
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Este artículo lo quiero dedicar a Amalia y Kike, que estuvieron un día entero ayudándome intentando entrar en mi propio piso sin éxito. Si hubiera tenido el seguro a terceros no habría sido tan divertido 😅
Artículo ecrito por: Kike Doniz
